“当初买新能源车，就是图能省一大笔油钱，这下好了，省下的钱还不够交保费的”。这是不少车主最近的感慨。怎么回事？因为在 12 月 14 日，保险行业协会发布了《新能源车险专属条款》：
新能源车险 27 号上线后，有网友发现自己的新能源车险保费暴涨，比如特斯拉某个车型竟然涨了 80%。
（来源网络）
顿时，网上炸开了锅，议论纷纷：新能源车险凭啥涨价？是不是所有的车都会涨？新能源专属车险要怎么买？
那今天，我们就来聊聊这些问题，主要内容如下：
- 新能源车险保费暴涨，是怎么回事？
- 新能源车险 vs 燃油车险，有啥优势？
- 新能源车险，怎么买更划算？
新能源车险保费暴涨，到底是怎么回事？
据了解，这次新能源车险引发的保费上涨，数特斯拉的涨幅较大。此外，其他的新能源车，比如蔚来、小鹏汽车等也出现了不同程度的上涨。
我们也专门找了位拥有特斯拉 Model Y 的同事，了解新能源车险和旧车险的报价：
（备注：为方便对比，部分保障是折算后的价格）
可以看到，新能源车险的保费相比原来的旧车险，涨了 47% 左右，其中涨幅最大的是车损险。
看似保障都差不多，为什么保费会相差如此之大呢？主要有以下几个原因：
- 新能源车险保障更好：主险明确了无论在行驶、停放或充电时起火，导致“三电”系统（电池、电机、电控）的损失，符合条款要求都能赔（第二部分会详细分析）。
- 新能源车出险率高：新能源车近几年才兴起，技术不够成熟，有不少质量问题，导致出险率高。目前，新能源车险的赔付率接近 85%，明显高于燃油车，保险公司赔付压力较大。
- 其他因素：除了以上原因，保费还跟新能源车的价格、维修成本、出险率等息息相关，比如特斯拉比一般的新能源车，保费会高一些。
大家也不用担心，也不是所有的新能源车保费都会大涨，有网友反馈，很多只是涨了几百块。
（截图来源于网络）
而根据官方的回应，有的车保费甚至会下降，比如比亚迪。
总而言之，保费是由多方面因素决定的，不能一概而论，大家也不必恐慌。
新能源车险 vs 燃油车险，有啥不一样？
大家都知道，新能源车险上线前，新能源车跟燃油车用的是同一套车险条款，即“机动车商业保险”。如今为什么要单独划分出来呢？新能源车险相比燃油车险，会更好吗？
1、都是车，为啥要区分两种车险？
传统燃油车和新能源车最大的区别在于：燃油车以发动机为动力，而新能源车的核心动力系统是由“三电”组成。
动力系统不一样，新能源车的风险自然有很大不同，比如：
- 自燃：这是新能源车潜在的最大风险，也是车主们最为担心的问题。相关数据显示，2020 年一共发生过 124 起新能源汽车起火事故。
- 质量问题：新能源车研发时间不长，像中国 2010 年后才开始大力推进，技术还不够成熟，质量无法保证。比如几个月前，因刹车失灵等质量问题闹得沸沸扬扬的特斯拉事件。
- 自买充电桩损坏：新能源车刚兴起，充电设备还不完善，很多车主会自己买充电桩，但使用自己的充电桩，也容易发生起火等事故。
以上这些风险，传统燃油车险的保障是有缺陷的，根本没有针对新能源车的专属保障。万一发生事故，理赔时存在很大的争议。
因此，推出新能源汽车专属的车险，就很有必要了。
2、燃油车险 vs 新能源车险，谁的保障更好？
我们扒了燃油车险和新能源车险条款，将两者的保障进行了对比：
可以看到，新能源车险的变化在于：结合了新能源汽车的特点，优化了新能源汽车主险保障，新增了 3 个更实用的附加险，同时剔除了发动机进水损坏除外责任。
我们下面就来详细分析下这几项新增的保障：
① 三大主险，保障更全面
新能源车的三大主险没变，但增加了一些保障内容。我们直接看条款：
（备注：标红处为调整的内容）
也就是说，无论是车损险、三者险还是车上人员责任险，都增加了汽车起火保障，以及明确了无论是行驶、停放或充电等场景，发生保障责任内的事故都能赔。
其中，新能源车损险相比燃油车险，还能保车身、“三电”系统、其他出厂时的设备，相当于是为新能源汽车量身定制的了。
② 新增 3 个附加险，保障更有针对性
这 3 个附加险，分别是：
- 外部电网故障损失险：在充电时，要是因电流、电压不稳定，导致新能源汽车某零件（比如电机）损坏，也可以赔付。
- 自用充电桩损失险：如果自己有充电桩，被别人损坏了要维修或者被偷了，这项附加险可以赔相关费用。
- 自用充电桩责任险：比如自己买的充电桩在充电时起火，把旁边的车烧毁了，或导致他人受伤，赔偿费可以让保险公司出。
总而言之，新上线的新能源车险保障会更全面，基本能覆盖新能源车的风险点，也更适合新能源汽车。
新能源车险，怎么买更划算？
虽然新能源车险保障不错，但里面主险附加险这么多，也并不是每项都要选。那么，到底怎么选？去哪里买才会更划算呢？
1、新能源车险，哪些保障必须买？
跟燃油车险一样，交强险是必须要买的。至于新能源车专属商业险，我们整理了以下投保建议，供大家参考。
可以看到，新能源车损险、三者险是必须要买的，而外部电网故障损失险、医保外医疗费责任险、增值服务险建议大家加上。
比如医保外医疗费责任险，万一发生事故造成行人或乘客受伤，用到比较昂贵的进口药，三者险、车上人员责任险都是不报的。如果买了医保外医疗费责任险，能省下不少钱，比较实用。
至于其他的保障，虽然我们给了建议，但大家还是要根据自己的实际情况来选择。毕竟买保险，就像量体裁衣，适合自己最重要。
2、新能源车险，可以去哪买？
很多人买车险，为了图方便，一般都是在 4S 店或找代理人买，根本不会去研究。
4S 店一般会赠送一些服务或赠品，比如保养、维修券等，但是不少车主反映保费会贵一些。
但车险保费也不是一笔小数目，我们每年续保最好“货比三家”。除了 4S 店之外，我们还可以到保险公司官网/公众号/APP，或微保、蚂蚁保等渠道去投保。
我们以微保小程序为例，点击“车险”—“买车险”，输入车牌号等个人信息，就可以查看报价以及购买。
《
提醒下大家，买车险跟其他保险不太一样，车险最好是选择规模比较大的公司。因为这些公司通常分支机构比较多，就算在偏远的乡镇也有他们的服务网点，一旦发生事故处理会比较快。
写在最后
道路千万条，安全第一条，行车不规范，亲人两行泪。
保险并不是万能的，大多数时候仅仅是一种事后补救的措施。除了买好车险，大家更要注意安全驾驶。
另外，很多人给自己的爱车买了高额保险，自己和家人却没有任何保障。但身体才是革命的本钱，买保险应该“先人身，后财产”。
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你的车险有涨价吗：）
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